Безпека цифрових платіжних сервісів у банківському секторі: виклики та шляхи вдосконалення

Abstract

UK: У статті проаналізовано сучасний стан безпеки цифрових платіжних сервісів у банківському секторі України. Визначено основні загрози кібербезпеці, серед яких фішингові атаки, витік персональних даних, DDoS-атаки та шахрайські операції з платіжними картками. Окреслено тенденції зростання частки безготівкових операцій і кількості користувачів мобільного банкінгу, що підвищує значущість надійного захисту електронних транзакцій. Обґрунтовано необхідність комплексного підходу до кіберзахисту банків, який поєднує технічні, правові та організаційні заходи. Запропоновано шляхи вдосконалення безпеки цифрових платіжних систем: запровадження багатофакторної автентифікації, моніторинг транзакцій на основі аналітики великих даних, адаптація міжнародних стандартів безпеки та підвищення цифрової грамотності клієнтів.

EN: This article investigates the current state of digital payment service security in the Ukrainian banking sector, focusing on the challenges, threats, and potential methods for enhancement. The study identifies key cybersecurity risks, including phishing attacks, data breaches, DDoS attacks, malware, insider threats, API vulnerabilities, and fraudulent operations with payment cards. The analysis emphasizes the rapid growth of cashless transactions, the increase in payment cards issued, and the rising number of mobile banking users, highlighting the critical importance of reliable and resilient protection for electronic financial operations. The research examines the necessity of a comprehensive cybersecurity approach, which integrates technical solutions, organizational measures, legal regulations, and managerial practices. Technical improvements include the use of multi-factor authentication, encryption, secure communication channels, AIdriven transaction monitoring, machine learning for anomaly detection, timely software patching, and resilient IT infrastructure with geographically distributed backup centers. Organizational measures focus on staff training, access control policies, regular internal audits, and security governance to reduce human errors and enhance operational stability. Legal and regulatory measures ensure compliance with national and international standards, including ISO 27001, and facilitate coordination among banks, regulators, and technology providers. The study presents practical examples of cyber incidents in Ukraine from 2022 to 2024, demonstrating how phishing, DDoS attacks, malware, and social engineering have targeted major banks, resulting in compromised accounts, service disruptions, and data leaks. The article concludes that strengthening digital payment security is essential for maintaining financial stability, building customer trust, and ensuring the continuity of banking operations under crisis or wartime conditions. Proactive strategies combining technological innovation, regulatory alignment, organizational readiness, and client education are crucial for minimizing risks, enhancing cyber resilience, and ensuring the sustainable development of digital banking services in Ukraine.